3.在“作业盒子走向山西”的培训会上,汾阳中学副校长王英与“作业盒子”相识。在现场使用时,他会心一笑:“这不就是我要找的互联网产品吗?”
在王英看来,通过互联网进行在线教育不是新鲜事物,他也接触了很多互联网的产品和网站。他认为,早期在线教育是典型“互联网+教育”模式,在传统教育基础上嫁接互联网渠道,传统思维占据主导,无论是技术、人才还是运营管理等,都与互联网特质相去甚远,使用场景也不符合老师和学生的实际情况。
“‘作业盒子’吸引我的地方在于它是一个互联网教育的基础性工具,适用范围广,能真正解决老师和学生在教学和学习中的痛点。”
“是时候该变变了。”王英决定通过自己的努力改变互联网在老师和家长心目中的形象,用真实的数据和事实证明互联网对于教育的巨大助力作用。
他选取了一个成绩中等的班级作为试验样本,这个班级同学的所有科目课外作业都是通过“作业盒子”布置,选择题系统就能自动批改,主观题的批改也是在系统上完成的。他将每次月考、期中、期末考试的各科成绩都记录下来,探求在使用互联网工具之后学生的成绩到底有没有提高。
“最开始我心里也没有底,甚至引起了很多老师和家长的异议,特别是对于高三的学生来说,学业压力大,家长害怕鼓励学生使用手机会影响他们的正常学习,分散精力。”
但是经过短短6个月的试验,王英发现学生不仅成绩提高很快,更重要的是通过“作业盒子”自带的学情分析功能,对学生的个体学情以及班级学情有了实时、客观、全面的了解,在教学中实施个性化指导,为多年困扰老师的因材施教突然打开了一扇窗户。学生们通过“作业盒子”提交作业后,就能立刻知道自己的知识点掌握情况,这一点在学生中很受欢迎。
4.利用大数据“挖掘”信用,申请贷款到账平均耗时5分钟,不使用贷款资金不支付利息,提前还款不收费……浦发银行纯线上运营的小微信贷平台“网贷通”上线短短8个月,已累计授信24.6亿,累计发放贷款24.1亿,户均贷款18.9万元。
在“互联网+”时代,金融机构利用“大数据”挖掘“小信用”,破解长期困扰小微企业的融资难、融资贵的问题,产生了意想不到的化学反应。
据浦发银行零售业务总监汪素南介绍,浦发银行“网贷通”实现了小微客户融资“全流程在线、全自动化审批、全数据化管理”的服务模式,提高了贷款调查、审查审批和放款的效率。客户从申请到贷款只需5分钟,同时运用循环贷款技术,随借随还,符合小微企业“小、频、急”的融资需求,大幅降低了客户融资成本。
专家表示,小微企业融资最大的诉求就是低门槛、高效率,而传统信贷模式高抵押门槛、繁琐的审批流程和实际高成本是小微企业难以承受“融资之痛”。在“互联网+大数据”的时代,新技术和新模式使得这一难题有了破题的可能。
Z市一家服装制造型企业,因生产季节性原因,需要1000万元、期限为两年的流动资金贷款。但企业自身厂房评估结果只有800万元,如办理抵押类产品,显然贷款金额无法满足需求;如分别办理抵押类和信用类贷款产品,审批时间又较长,容易错过服装销售旺季;如选择固定期限一次还本付息类产品,又与其经营特征、成本控制要求等不匹配。建设银行Z市分行通过抽取大数据分析,掌握了企业的生产经营模式及交易习惯,在充分把握风险的前提条件下,及时向客户推荐了小微企业“循环组合贷”产品,以“抵押+信用”的组合担保方式,搭配随借随还、按日计息的网银支用模式,一下子就解决了客户融资需求,大幅节约了企业的资金使用成本。
“这一方式不仅随借随还、按日计息,而且企业通过网银就能操作,不需要一趟趟跑银行,平均能使小微企业的资金使用效率提高30%,综合贷款成本则有望从6%左右降至3%左右。”建行Z市分行小企业部负责人刘瀛说。
“大数据就是以申请人交易流水、个人征信等信息为依据,利用大数据技术,实现对申请人的综合信用评价与差异化风险定价,打破了传统金融机构主体资质授信惯例,有效地解决了小微企业融资难题。”卡得万利商业保理(Z市)有限公司总经理康绒说。
“应收账款”是很多小微企业的心病,卡得万利与银联等机构合作,以商户的POS交易流水和各种社会行为数据为基础,基于大数据模型为商户提供应收账款质押融资,不需要其他抵押或担保。目前,卡得万利帮助上万户小微企业累计获得授信约400亿元,笔均融资15万元,最高50万元,最低发生额仅6000元。
记者采访发现,在中央一系列强力措施下,市场资金面趋于宽松,银行间市场利率下行明显,但在小微企业端,贷款利率依然高企,传导机制有待进一步疏通。
“互联网思维和大数据有助提升实体金融可获得性,解决小微融资难等‘最后一公里’的问题。”Z市银监局局长廖岷说,金融机构通过运用互联网技术,对客户的生产生活模式作出新的判断,这为金融机构做普惠金融提供了更多的抓手。
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