个人理财
改革开放后的经济增长与经济发展,使中国的综合国力得到迅速提高。居民收入作为反映这种发展的重要指标也在不断提升。一方面,居民的平均消费水平在提高,另外一方面,居民的储蓄总量也在迅速增加。从理论上说,人们放弃当前消费进行储蓄和投资,是为了在将来进行更多的消费。在这种情况下,如何使有限的资产在一定的风险控制下获得更大的增值,就成为居民进行储蓄时关注的问题。专家理财就是在这种条件下发展起来的。在现代社会中,由于金融产品的复杂性和投资环境的不断变化,非专业的投资者很难有足够的专业知识或者是精力来对投资对象进行研究,这样,专业的个人理财或者说由专门的机构或者是专家为普通投资者打理财产的业务就逐渐发展起来,这就是个人理财业务。
从理财业务本身来看,个人理财至少需要有两个条件,首先是要有富裕的居民,没有财产就谈不上对它的打理;其次是要有金融工具,如果只有银行存款和国债而没有其他金融工具,理财就不会成为一门专门的技能和学问,对于没有风险的投资,是不需要专业机构和人员为它们提供服务的。改革开放后经济发展所导致的居民财富的增加以及金融市场的发展,是理财业务得以发展的现实基础。
个人理财服务,简单来说,就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势,根据客户的财务状况和具体需求,向客户提供全方位的、个性化的金融服务,除提供一般性信息咨询外,还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具,提出合适的理财方案,指导客户如何安排收入与支出,通过个人资产的最佳配置,以实现个人理想和目标。个人理财是通过制订和实施理财规划实现的。经营理财业务的主体可以是商业银行、保险公司和专业的理财公司。
从银行理财业务来看,个人理财主要是指在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上,根据个人对风险的偏好和承受能力,结合预定目标运用储蓄、保险、证券、外汇、收藏、房地产投资等多种手段管理资产和负债,合理安排客户资金,从而在个人风险可以接受的范围内通过提供服务而帮助客户实现资产增值的过程。
为规范商业银行个人理财业务发展,提高商业银行业务经营和风险管理水平,增强综合竞争力,加强监管,中国银监会借鉴国际先进经验,结合我国商业银行理财业务发展情况和现有金融法律制度,制定了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》,并从2005年11月1日开始实施。
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